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懂一點科學,找到屬於自己的真滋味。木不子,幻想有一天能夠在廚房教科學的化學老師。真食人生進行中 cupcook2009@gmail.com

2015年2月5日

【兩性】 要多少錢才可以結婚?給滿18歲開始思考和另一半白頭偕老的妳

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提到婚姻,以前大學教授曾經在課堂上說過:九成的婚姻問題都與金錢有關。換句話說如果能夠在婚前把金錢相關潛在風險降低,日後比較不易步入惡夢。至於到底要多少錢才能結婚?前一陣子七萬塊的議題吵得很兇,木不子覺得重點不在於賺多少錢,沒有完整的退休規劃,賺再多錢都不見得適合結婚。

進入正題【婚後不想跟錢過不去,婚前一定要做好財務規劃】

財務規劃參考指標(註四)

(一)男女雙方婚前的平均工作月收入(註一)必須是雙方開銷總和的 3倍以上。

範例:
A男每月支出 20,000;B女每月支出15,000。兩人總支出為35,000。(註一)
若兩人平均月收入不到105,000請先不要考慮結婚。(註二)

註一:若不曾有過記帳習慣,請認真記帳6個月取平均值;過去若有記帳,也請再認真記帳3個月取平均值。年繳型、半年繳或是季繳型的保費、管理費等帳單也請納入。過年、父母生日額外包的紅包也不可遺漏。
註二:考量部分行業收入淡旺季特殊性,請根據過去12個月的收入來計算平均值,降低誤差;請拿著存摺簿有憑有據地保守預估(註三),並將職業穩定性納入考量(並不是所有的工作都可以讓員工做到退休),若兩人工作性質均屬職業壽命較短的工作(高度勞力密集、低技術性),請將倍數提高到4倍以上。
註三:曾經有人跟我說,跟男朋友這樣算錢會不會很尷尬?如果妳覺得尷尬,代表妳的另一半並不是妳的真命天子,請換一個不只是想在床上坦誠相見,財務上也能坦誠相見的男人。
註四:此財務規劃參考指標的倍數,是依據自己結婚時設定的目標加上婚後持續記帳驗證得到的經驗,木不子並非兩性相處專家,結婚到現在三年大吵小吵都吵過,不過還沒為錢吵過,此數據提供給身邊女性友人家人參考,部分特殊極端例子並不適用。坦白說,木不子認為最完整的算法應該要先計算退休預算,接著反推存款目標。但要擬定退休預算計畫並非三言兩語的事情,故先從最簡易的倍數法來提供參考。

(二)若婚後打算順其自然不避孕,男女雙方婚前的平均工作月收入必須是雙方開銷總和的4倍以上。且男方單獨一人的收入必須是雙方開銷至少3倍。(註五)

範例:
A男每月支出 20,000;B女每月支出15,000。兩人總支出為35,000。
若A男人平均月收入低於過105,000,請安分帶上保險套,別搞出人命。
註五:懷孕過程有許多變數,懷孕過程女性隨時都有可能必須停止工作失去收入;懷孕後開銷更大條,請不要拿小孩開玩笑。

延伸問與答:

【為什麼婚前收入必須是婚前支出的 3倍 以上?】

兩個主要原因:(1) 多數人低估了自己的支出 (2) 為日後退休做規劃
(1) 多數人低估了自己的支出 
低估支出的常見因素有兩個。首先,缺乏良好的記帳習慣,甚至是從來不記帳。接著,現代人在婚前多數都住在自己的原生家庭,有媽媽幫忙料理三餐,本身未處理過實際的生活支出:房租費、水電費、網路費、三餐費用支出,只要在家吃媽媽用媽媽的多數情況是免費的,年繳型的保費更容易被忽略。此外結婚後,兩家成為親家,紅白包人際應酬只會變多不會變少;新婚夫妻周末出遊享受兩人世界開銷更不會少。

(2) 為日後退休做規劃
單身時一人飽全家飽,結了婚,退休生活成為夫妻的共業,妳的另一半是月光族嗎?妳的收入可以滿足自己也支撐起另一半的人生嗎?許多人覺得結婚是希望老了可以有人作伴,但如果沒有妥善的退休規劃,只是彼此拖累互相成為負擔。妳和他想過怎樣的退休生活?年老生並有足夠的醫療保險嗎?仔細計算退休支出,擬定好妥善的存款目標與退休規劃,老了即使一個人,生活品質都不輸神仙眷侶。

【我可以想辦法省錢一起白手起家】

我看過許多女性走入婚姻後從公主變成女僕,為了家計她們勤儉持家,捨棄原本婚前的消費模式;可惜的是,我很少看見男性做這樣的犧牲,即使菸品稅一漲再漲,男人照抽不誤,經濟壓力大,抽得更兇。其實男人沒有錯,犧牲從來無助於維持婚姻的品質。女人,如果妳選擇犧牲,請妳先確保自己犧牲得很快樂,因為沒有人會讚賞妳的犧牲。妳節省化妝品,不再打扮,妳的另一半只會覺得婚後的妳越來越像黃臉婆;另一半提議吃大餐或是看電影,妳為了省錢都拒絕了,他只會覺得婚後的妳越來越不愛他。如果妳認同犧牲無助於維持婚姻品質,請不要將自己推入一個不得不犧牲的婚姻狀態。

【我省房租,住娘家/婆家可以嗎?】

妳可以為了省錢住娘家/婆家,只是要提醒妳,人與人相處一定會有摩擦,如果有一天女方受不了婆家的人,或男方受不了娘家的人,妳是否有足夠的金錢給自己更多的選擇?如果沒有,當初為什麼要把自己推入風險之中。

【婚後,老公應該會更努力賺錢,改善經濟】

一個男人對女人獻殷勤最頻繁的時候,是正式交往前的那段曖昧;相同的,一個男人努力累積的經濟基礎,也是在婚前就決定了。當然,如果妳的他只有20歲,他的確還有很大的發展潛力,但是如果他已經35歲,中年失業的風險只會更高。或許為了累積財富,他可以非常努力一天投入12小時辛勤工作,下了班就累癱;但這是妳要的的婚姻生活嗎?

【我也可以跟著一起努力賺錢,養家】

由於社會價值觀的枷鎖:男性賺錢養老婆,大家會說女人嫁得好;相反地,女性賺錢養老公,大家會說男人是小白臉。如果妳明知他的經濟基礎不穩定,還是要跟他共度一生,請開始學習安貧樂道。
妳越是努力賺錢,越是將婚姻推入風險之中。在妳忙著整天工作的同時,他其實心中充滿疑惑:『如果你當初覺得我賺得不夠,為什麼還要嫁給我?為什麼妳那麼貪得無饜?為什麼妳要一再傷害我的自尊?妳真的需要我嗎?』
久而久之,他知道他再也無法滿足妳取悅妳,於是他只好去滿足其他人,在一個比妳年輕沒有婚姻經濟包袱的小妹妹眼中,他找回了男人渴望的尊嚴與自信。
當妳發現的時候妳氣炸了,妳這麼的努力為了這個家,他竟然被著妳甚至拿妳的錢在外面養女人,妳很受傷。但其實他也很受傷,因為他覺得妳不再是婚前的妳,妳眼中只有錢,妳根本不需要他。
一個是疲倦且傷透了心的女人,一個是不被需要且充滿挫敗感的男人。哪一個比較可悲?其實最可悲的是,這些都是可以預防,但多數人選擇眼睜睜看著悲劇發生。

結論

婚姻與家庭都需要投入時間與金錢經營,任何打算婚後賺更多錢或是更努力工作的計畫都是不切實際的妄念。如果兩個人真的彼此相愛,想要白頭偕老,應該在婚前做好妥善的財務規劃並努力工作穩固經濟基礎,將金錢風險降到最低。


關於生小孩這件事情,文章編寫中。

PS:有感於傳統兩性教育充斥著不務實的道德枷鎖,並與實際生活連結差異過大,開始撰寫兩性相關文章。希望在寫作過程,能夠找到一些比較量化的指標方便日後跟自己的孩子、學生溝通。

關於愛情觀:木不子相信麵包比愛情重要,所以在木不子的兩性文章中找不到浪漫的愛情元素。木不子不相信永遠,認為雙方應該把握當下,理性實際地面對生活。

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